消费者遇到贷款未到账却生成还款计划的情况，可通过民事诉讼维权。

若存在以下不同情形，处理方式有所区别：
1. 若贷款合同无效（如平台无放贷资质）：可主张合同无效，要求取消还款计划并赔偿损失，需举证平台无资质或合同违反法律强制性规定。
2. 若平台未实际放款却虚构到账记录：需收集未收到款项的银行流水、沟通记录等，证明未实际履行放款义务，要求解除还款计划。
3. 若平台以“预授信额度”等名义误导生成还款计划：需举证平台存在欺诈或误导行为，主张撤销还款计划并追究其责任。
消费者遇到贷款未到账却生成还款计划的情况，可通过向法院提起民事诉讼来维权。

若存在以下不同情形，处理方式有所区别：
1. 若贷款合同本身无效（如放贷平台无金融许可证等合法资质）：消费者可主张合同无效，要求平台取消还款计划，并赔偿因无效合同造成的损失，需收集平台无资质的证据（如企业信息公示报告、金融监管部门的查询结果）。
2. 若平台未实际放款却虚构资金到账记录：消费者需提供银行流水、账户交易明细等证据，证明未实际收到贷款，据此要求解除还款计划，并追究平台的违约责任。
3. 若平台以“预审批额度”“虚拟到账”等名义误导消费者生成还款计划：消费者可举证平台存在欺诈或重大误解，主张撤销还款计划，同时要求平台承担相应的赔偿责任。
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针对消费者遇到贷款未到账生成还款计划的起诉维权问题，可依据相关法律规定分析。

根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”平台未实际放款却生成还款计划，属于未履行主要合同义务（放款义务），消费者有权拒绝履行还款义务。同时，《民法典》第一百四十六条规定：“行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。”若平台虚构放款事实生成还款计划，属于虚假意思表示，还款计划应属无效。此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条明确，未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，民间借贷合同无效。若平台无资质，消费者可主张合同无效，进而要求取消还款计划。综上，消费者起诉维权时，可依据上述法律规定，主张还款计划无效或可撤销，并要求平台承担相应责任。
消费者遇到贷款未到账生成还款计划的情况，可采取以下实用行动建议：

1. 固定关键证据：立即收集贷款合同、平台界面的还款计划截图、银行流水（证明未收到款项）、与平台客服的沟通记录（如聊天记录、通话录音）等，这些证据是证明平台未放款却生成还款计划的核心依据。
2. 向金融监管部门投诉：拨打12378（银保监会投诉热线）或向当地金融监管局提交投诉材料，说明平台未放款却生成还款计划的情况，监管部门的介入可能推动平台协商解决。
3. 发送书面异议函：通过EMS向平台寄送书面异议函，明确指出未收到贷款、要求立即取消还款计划，并保留邮寄凭证，作为后续诉讼的辅助证据。
4. 咨询专业律师：携带所有证据咨询律师，由律师评估案件可行性，指导起草起诉状、确定诉讼请求（如确认还款计划无效、赔偿损失等）。

选择解决方案的重点考虑因素：平台是否有合法放贷资质、证据是否充分、自身时间成本与维权收益的平衡。若您需要进一步分析具体证据或起草法律文书，欢迎向我们律师团队咨询。

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